理财的最高境界 让钱自动为我们打工

几年前，在一个理财讲座上，有一位听众问了胡润（胡润百富榜造榜人）一个问题：“在中国，有多少钱就足够用了？”胡润的回答是1亿元。为什么是1亿元呢？他解释说：“有了1亿元，你想花掉并不容易。你买房子，过几年升值了；你买的限量版名车，过几年也升值了；你打高尔夫球，买会员卡，同样会升值。对于有钱人来说，你越花钱，钱反而越多。”

一些人一提到理财，就认为是投资，以为理财就是要让“钱生钱”；还有些人认为，理财就是省钱，认为少花钱，多存钱就是理财。其实，这样的观点都是片面的，理财固然关系到投资和节约，但同样也关系到花钱。通常我们可以把理财分为三个阶段，第一阶段是通过节省以获得资金的原始积累；第二阶段是通过投资让资产保值增值；第三阶段则是通过享受生活来品味财富的价值，也就是胡润先生所说的“越花钱越多”。

本期我们就寻找到了几位“花钱达人”，他们在花钱消费的同时，还在享受资产增值的快乐。美国人有一句致富名言，“要想成为富人，就要像富人一样生活，像富人一样思考。”虽然，我们大部分人还不属于富人的行列，但这并不妨碍我们像富人那样享受花钱的快感与资产增值的乐趣。如果我们抱着消费的心态去理性花钱，说不定我们的资产也会增加，让钱越花越多才是理财的最高境界。

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你的储蓄卡要交管理费  教你几招不交少交钱

工资卡是这家银行的，贷款又得向那家银行还，股票基金账户通过这家银行转，水电费通讯费又在另一家银行缴，再加上两三张不同银行的信用卡，各自绑定还款的借记卡……我们仿佛随身带着银行超市，一人多卡多存折的情况越来越常见。

　　而银行卡除了年费以外，还会收取另一项费用——小额账户管理费。

　　为了安全和方便，大家手头上众多的银行卡，资金多是以小额存款的方式存在。这样累计起来，一个家庭一年向银行缴纳账户管理费，可能高达百元以上，很划不来。那么都有哪些银行会收取“小额账户管理费”？怎样才能减少这笔费用的支出？

　　招商银行收费门槛最高

　　目前，多家银行开收小额账户管理费，但是每家银行的收取方法不同。工商银行规定，银行卡内余额低于300元的，需要每个季度收取3元管理费；而建设银行)则是低于400元就收取，同样也是3元/季度。交通银行对个人日均存款余额低于500元的个人活期账户，每季度收取3元的账户管理费。平安银行也以500元为限，但是费用按月收取，每月1元，若下个月账户内的余额超过了500元，则不再收取。目前平安银行的小额账户管理费尚未推广至全国，仅在个别城市收取此项费用。

　　中国银行目前已在北京和上海的分行收取人民币小额活期账户管理费。不过，两地的小额标准并不一致：北京收费的对象是日均存款余额小于500元(不含)的人民币普通活期账户以及活期一本通账户；上海小额活期存款账户是指日均存款余额不足300元(不含)的账户。但是两地收费标准是一致的，都是按季度收取一次，每次3元人民币。

　　与以上几家银行相比，招商银行的收费门槛明显高出许多。对日均总资产不足1万元的普通“一卡通”和存折每月收取账户管理费1元；对日均总资产不足5万元的“一卡通”金卡每月收10元、而对日均总资产不足50万元的“金葵花”卡每月收取30元管理费。

　　5种个人账户免交小额管理费

　　银行小额账户管理费的收取标准也在不断细化。以招商银行为例，共有五种个人账户可以免费。

　　第一，日均总资产达标的账户可免费。

第二，企业年金账户和用于代发工资、奖金、公积金等或用于代扣保险费、学费，且在统计当月（期）有交易发生的一卡通和一卡通金卡免费。

　　第三，用于缴纳手机和固定电话话费，且在统计当月有交易发生额的一卡通免费。

　　第四，正在归还招行个人贷款（含住房按揭贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、个人质押贷款）的一卡通、一卡通金卡和金葵花卡免费。

　　第五，开通了招行信用卡自动还款功能且信用卡状态正常的一卡通免费。这样一来，许多正在使用的卡片将不用再担心管理费用。

　　中国银行将借记卡用户排除在收费范围之外。银行规定“凡是借记卡主账户的人民币小额个人活期存款账户，免收账户管理费”。同时，中行还对开户未满3个月的人民币小额个人活期存款账户、人民币季度日均存款余额在500元（含）以上的无卡账户，不收取本季度账户管理费。

　　注销多余卡片节省管理费用

　　手中卡片虽多，却不一定都在使用。如果你手中有不使用或较少使用的银行卡，无论是否收取小额账户管理费，都尽早到银行销户为妙。招商银行的客服向记者建议，客户应定期对手中的存折和银行卡进行清理，尽量将缴费或者转账功能归集到一个账户上，如缴水电煤气费用的存折，就可与工资代发存折归并，无需另外再开一个账户和银行卡。

　　对于长期闲置的账户，储户如果不自行销户，大多数银行是不会主动给客户销户的。即使有自动销户业务的银行，也会等上长达2～10年的时间。那么在这个期间，虽然不会对客户个人信用记录产生什么不良影响，但是客户的个人信息会一直存在银行系统和手里的那张磁卡中。一旦发生个人信息泄露，对储户和银行而言，都是一笔损失。同时在销户前，银行卡年费和小额账户管理费照常收取，如果由于余额不足而未能扣取成功，会产生欠费记录，到时如果客户要销户时，还需补齐欠费。

　　所以对不使用的账户进行及时销户，既能够避免不必要的费用收取，更能够保护个人隐私。